Quand est-il préférable de demander un prêt personnel ?

Le prêt personnel est une solution de financement flexible qui permet de concrétiser rapidement un projet : achat d’une voiture, travaux, voyage, mariage, ou encore besoin de trésorerie. Mais une question revient souvent : à quel moment est-il le plus judicieux d’en faire la demande ?

Demander un crédit au bon moment peut faire toute la différence entre un taux avantageux et un coût de crédit plus élevé. Les taux, les politiques bancaires, la conjoncture économique et votre situation personnelle sont autant de facteurs qui influencent la période idéale pour solliciter un prêt personnel.

Comprendre les cycles bancaires : les périodes où les taux sont les plus bas

Les banques et établissements de crédit ne proposent pas des taux fixes toute l’année.

Leurs offres évoluent selon les objectifs commerciaux, la politique monétaire de la BCE (Banque Centrale Européenne) et la concurrence du marché.

Les meilleurs moments de l’année pour emprunter :

• Janvier à mars : période de lancement d’offres promotionnelles après les fêtes. Les établissements cherchent à relancer la demande de crédit.
• Juin à juillet : souvent des taux attractifs avant la période estivale, pour financer des projets de vacances ou de rénovation.
• Octobre à décembre : dernières offres promotionnelles pour boucler les objectifs annuels.

Ces fenêtres sont propices pour obtenir des taux promotionnels ou des frais de dossier offerts.

En revanche, évitez les périodes où les taux sont en hausse à cause des décisions de la BCE, notamment quand l’inflation est élevée.

Choisir le bon moment selon votre situation personnelle et professionnelle

Au-delà des tendances économiques, le moment idéal dépend de votre stabilité personnelle et financière. Un prêteur évalue toujours votre capacité de remboursement et votre niveau de risque.

Il est préférable de demander un prêt personnel lorsque :

• Vous êtes en CDI depuis plusieurs mois ou années (stabilité de revenus)
• Vous n’avez pas de découvert ni de dettes récurrentes
• Vous disposez d’un taux d’endettement inférieur à 35 %
• Vous avez constitué un petit matelas d’épargne

Évitez de solliciter un prêt si vous venez :

• De changer d’emploi ou de statut (CDD, intérim, micro-entrepreneur débutant)
• D’avoir un incident bancaire
• Ou si vous êtes déjà engagé sur plusieurs crédits

En résumé : le meilleur moment pour emprunter, c’est lorsque votre profil inspire confiance. Une bonne situation financière donne plus de poids à votre négociation et vous ouvre la porte à de meilleurs taux d’intérêt.

Adapter sa demande de prêt personnel à la conjoncture économique

L’évolution des taux directeurs de la BCE a un impact direct sur le coût du crédit. Quand la BCE baisse ses taux, les banques peuvent se refinancer à moindre coût, ce qui leur permet de proposer des taux d’intérêt plus attractifs aux particuliers.

À l’inverse, en période d’inflation ou de durcissement monétaire, les taux augmentent.

Avant de déposer une demande, il est donc pertinent de :

• Suivre les annonces de la Banque Centrale Européenne
• Consulter les tendances du marché du crédit à la consommation
• Comparer les offres entre plusieurs établissements

En période de taux élevés, mieux vaut reporter un projet non urgent. En revanche, si une baisse est amorcée, c’est le moment idéal pour bloquer un taux fixe avant la remontée suivante.

Astuce : un courtier ou un comparateur en ligne peut vous informer en temps réel des tendances du marché pour emprunter au moment le plus opportun.

Synchroniser sa demande avec un projet précis

Un prêt personnel est souvent motivé par un objectif concret. Le bon moment pour emprunter dépend donc aussi du type de projet à financer.

Voici quelques exemples :

• Achat d’un véhicule : privilégiez la fin d’année ou les soldes automobiles (novembre/décembre) où les concessions proposent d’importantes remises.
• Travaux ou rénovation : le printemps est idéal, les artisans sont disponibles et les taux sont souvent compétitifs.
• Voyage ou mariage: les mois de janvier à avril permettent de bénéficier de tarifs plus avantageux sur les prestations.
• Dépenses imprévues (santé, urgence familiale) : un prêt personnel peut être demandé à tout moment, mais il faut veiller à ne pas alourdir son budget.

Moralité : demandez votre prêt juste avant de lancer le projet, afin d’éviter de payer des intérêts sur un capital inutilisé.

Profiter des offres promotionnelles et partenariats bancaires

Les établissements de crédit lancent régulièrement des campagnes promotionnelles : taux réduits, frais de dossier offerts, ou délais de remboursement différés.

Ces périodes sont souvent liées à :

• Des partenariats avec des enseignes (grande distribution, automobile, électroménager…)
• Des événements saisonniers (rentrée scolaire, fêtes, vacances)
• Ou des opérations marketing ciblées (nouveaux clients, fidélisation, digitalisation)

Pour ne rien manquer :

• Abonnez-vous aux newsletters bancaires
• Consultez les comparateurs de crédits régulièrement
• Surveillez les offres de vos banques partenaires

Exemple : certaines banques en ligne comme Hello Bank, Fortuneo ou Boursorama proposent des offres flash avec des taux inférieurs à 3 % sur quelques jours seulement.

Ces campagnes limitées dans le temps sont d’excellentes occasions d’obtenir un taux imbattable, à condition d’avoir un dossier prêt à être soumis.

Éviter les périodes défavorables : hausse de taux, endettement ou instabilité

Certains moments sont clairement à éviter pour déposer une demande de prêt personnel.

Voici les trois principaux cas :

• Hausse rapide des taux d’intérêt : quand la BCE relève ses taux pour freiner l’inflation, les offres de crédit deviennent plus chères.
• Situation personnelle instable : changement d’emploi, séparation, ou baisse de revenus peuvent freiner votre dossier.
• Endettement déjà élevé : si vous avez plusieurs crédits en cours, attendez d’en solder un avant d’en demander un nouveau.

Un autre piège consiste à céder à la précipitation.

Certaines personnes demandent un prêt dans l’urgence, sans comparer les offres ni calculer leur capacité de remboursement. Résultat : elles paient plus cher et risquent un refus.

La règle d’or : ne jamais demander un prêt sous pression.

Prenez le temps de comparer, de simuler et de vous assurer que votre profil est optimal.

FAQ – Tout savoir sur le meilleur moment pour demander un prêt personnel

Existe-t-il une période “idéale” pour emprunter ?

Oui, généralement les début et fin d’année sont propices grâce aux offres promotionnelles et aux taux attractifs des banques.

Peut-on obtenir un bon taux même si les taux du marché sont hauts ?

Oui, si votre profil est solide (revenus stables, bon historique bancaire, taux d’endettement faible), vous pouvez bénéficier d’un taux préférentiel individuel.

Faut-il attendre une baisse des taux pour emprunter ?

Pas toujours. Si votre projet est urgent ou si vous bénéficiez d’un taux fixe avantageux, il peut être judicieux de bloquer ce taux avant une éventuelle hausse.

Quand les banques accordent-elles le plus de crédits ?

Les pics d’activité se situent souvent au printemps et à l’automne, périodes où les consommateurs lancent leurs projets (voyages, travaux, auto, rentrée scolaire…).

Comment savoir si c’est le bon moment pour moi ?

Analysez trois éléments :

• Votre situation financière (revenus, dettes, stabilité)
• Les taux du marché
• La maturité de votre projet

Si ces trois conditions sont réunies, c’est le bon moment pour emprunter.