Depuis le 1er juillet 2025, de nouveaux taux d’usure sont en vigueur. Ils resteront applicables jusqu’au 30 septembre 2025. Voici ce qu’il faut retenir.

Trois catégories de taux selon le montant emprunté

Le cadre légal fixe des seuils d’usure différents en fonction du montant du prêt accordé. Cette classification a été introduite avec la loi Lagarde et l’arrêté du 22 mars 2011. Les nouveaux taux sont en légère hausse par rapport au trimestre précédent, reflet d’un environnement de crédit encore tendu.

Pour les prêts de 3 000 euros ou moins, le taux d’usure atteint désormais 23,39 %, contre 23,24 % au deuxième trimestre.

Pour les crédits compris entre 3 001 et 6 000 euros, le seuil est fixé à 15,79 %, en hausse par rapport aux 15,67 % précédents.

Enfin, pour les emprunts supérieurs à 6 000 euros, le plafond légal est désormais de 8,69 %, contre 8,63 % auparavant.

Ces ajustements trimestriels tiennent compte de l’évolution moyenne des taux pratiqués sur le marché au cours des trois mois précédents. Ils ont un impact direct sur l’éligibilité de certains profils à un crédit, notamment ceux présentant un risque jugé plus élevé par les établissements financiers.

À quoi sert le taux d’usure ?

Le taux d’usure constitue une barrière légale. Il délimite le taux d’intérêt maximal (TAEG) que les banques et établissements de crédit peuvent appliquer. Ce taux global inclut non seulement les intérêts, mais aussi l’ensemble des frais associés à l’emprunt : assurance, frais de dossier, commissions, etc.

L’objectif de ce mécanisme est double : protéger les emprunteurs, notamment les plus vulnérables, et éviter les pratiques abusives de la part des prêteurs. Grâce à ce seuil, les emprunteurs peuvent comparer les offres en toute transparence et refuser des propositions dont le coût total dépasserait la limite fixée.

Le cas particulier des découverts bancaires

Peu le savent, mais les découverts en compte – qu’ils soient autorisés ou non – sont également soumis à un taux d’usure spécifique. Au 1er juillet 2025, ce seuil est fixé à 19,03 %. Dans les faits, les établissements bancaires classiques appliquent souvent des taux proches de cette limite, notamment en cas de dépassement non autorisé. Ce plafond vise à encadrer des pratiques parfois très coûteuses pour les clients les plus fragiles financièrement.

Quelles sanctions en cas de dépassement du taux d’usure ?

Le non-respect des seuils d’usure constitue une infraction grave en droit français. Selon l’article L341-50 du Code de la consommation, accorder un prêt à un taux supérieur à celui autorisé est un délit passible de sanctions pénales.

Les sanctions prévues sont les suivantes :

• Une peine d’emprisonnement pouvant aller jusqu’à deux ans ;
• Une amende maximale de 300 000 euros ;
• La nullité du contrat de prêt concerné.

Ces règles s’appliquent aussi bien aux crédits à la consommation qu’aux crédits immobiliers. Les prêteurs ont donc tout intérêt à vérifier systématiquement la conformité de leurs offres avant de les proposer.

Comparer reste plus que jamais indispensable

L’année 2025 confirme une tendance déjà amorcée : les écarts de taux proposés selon les profils et les établissements sont très marqués. Certains emprunteurs, jugés très fiables, peuvent encore prétendre à des conditions proches de 1 %, tandis que d’autres se voient proposer des taux au-delà de 9 %. Ce fossé s’explique par la diversité des acteurs sur le marché : banques traditionnelles, fintechs, plateformes spécialisées…

Cette diversité est à double tranchant : elle permet une plus grande souplesse pour les emprunteurs bien préparés, mais complique la lecture des offres. Sans une analyse minutieuse, le risque est grand de passer à côté d’une opportunité bien plus avantageuse.

Le TAEG : un indicateur à surveiller de près

Pour faire un choix éclairé, le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) reste la référence. Contrairement au taux nominal qui peut sembler attractif, le TAEG intègre tous les frais : intérêts, assurance obligatoire, frais de dossier, commissions éventuelles, etc.

Ce taux, qui doit obligatoirement figurer dans toute offre commerciale, est l’outil le plus fiable pour comparer deux crédits identiques. Par exemple, une offre affichée à 2 % peut, une fois les frais inclus, atteindre un TAEG réel de plus de 4 %. Ce différentiel peut représenter plusieurs centaines voire milliers d’euros sur la durée du prêt.

Ce qui influence le taux de votre crédit à la consommation

1. Votre profil d’emprunteur

Les établissements de crédit analysent de nombreux critères pour déterminer les conditions qu’ils peuvent vous proposer. Parmi eux, trois éléments sont déterminants :

La stabilité professionnelle et les revenus : un CDI dans une grande entreprise est un signal positif qui peut réduire le taux de 0,5 à 1 point. À l’inverse, les indépendants ou ceux aux revenus irréguliers doivent souvent présenter davantage de garanties.

L’historique bancaire et la gestion des crédits passés : un emprunteur avec un dossier impeccable (aucun incident, aucun fichage) bénéficie d’un levier de négociation important. Une inscription passée, même réglée, peut pénaliser fortement le taux proposé.

Le taux d’endettement : rester sous les 33 % est souvent un minimum requis, mais pour décrocher un excellent taux, il faut viser moins de 25 %. Chaque point au-dessus peut alourdir le taux final de 0,1 à 0,2 point.

2. La durée du crédit

Plus la durée du prêt est longue, plus le taux grimpe. Ce phénomène s’explique par l’augmentation du risque pour le prêteur sur le long terme. En général, chaque tranche de 12 mois supplémentaires au-delà de 3 ans peut entraîner une hausse de 0,2 à 0,5 point. Un crédit de 5 ans coûtera donc sensiblement plus cher qu’un prêt sur 2 ou 3 ans, même à montant égal.

3. Le type de crédit

Il est important de distinguer le prêt personnel du crédit affecté. Le crédit affecté (par exemple pour l’achat d’un véhicule ou des travaux identifiés) est souvent mieux noté par les organismes financiers, car il est jugé plus sécurisé. Résultat : les taux y sont en moyenne de 1 à 3 points inférieurs à ceux d’un prêt personnel libre d’utilisation.

2025 : un environnement encore contraint

Même si certaines banques assouplissent légèrement leurs critères d’octroi, la prudence reste de mise. Le niveau élevé des taux d’intérêt complique la donne pour les ménages les plus fragiles. De plus, les taux d’usure, c’est-à-dire les plafonds légaux au-delà desquels un crédit ne peut être accordé, limitent la marge de manœuvre des établissements.

Ainsi, pour un prêt supérieur à 6 000 €, le taux d’usure fixé à 8,69 % peut rendre difficile l’obtention d’un crédit à des conditions réalistes pour les profils à risque. C’est un facteur à prendre en compte, en particulier pour les emprunteurs ayant déjà un niveau d’endettement élevé ou une situation professionnelle instable.

Une inflation maîtrisée, mais un pouvoir d’achat toujours fragilisé

Après plusieurs années d’inflation élevée liée à des crises internationales, la hausse des prix a fortement ralenti en 2024, avec une inflation annuelle autour de 2%. Néanmoins, cette situation ne suffit pas à compenser la perte de pouvoir d’achat accumulée depuis 2022 et 2023, années où l’inflation moyenne dépassait 4,5%.

Cette réalité pousse de nombreux Français à recourir au crédit à la consommation pour équilibrer leur budget. En effet, les demandes de prêts dédiés à la trésorerie ont fortement progressé, traduisant des difficultés ponctuelles de liquidité.

Qui sont les emprunteurs qui sollicitent ces crédits ?

Les demandes de crédit concernent tous types de ménages, mais on observe des tendances distinctes selon la situation familiale :

Les célibataires restent majoritaires parmi les emprunteurs pour les prêts personnels non affectés et les besoins de trésorerie, avec une part dépassant 60% pour ces derniers.

Les personnes mariées ou en couple sont plus nombreuses à contracter des crédits affectés, notamment pour l’achat d’un véhicule ou des projets personnels, souvent en co-emprunt, ce qui rassure les prêteurs grâce à la présence de deux revenus.

Les divorcés ont vu une légère hausse des demandes de crédits pour trésorerie, reflétant une situation financière plus fragile pour certains.

Le profil des prêts et des montants empruntés

Malgré une prudence accrue des établissements financiers qui freinent l’augmentation des montants accordés, le montant moyen des crédits, notamment pour les prêts affectés, tend à augmenter. Cette tendance s’explique par :

• La volonté des Français de maintenir leurs projets personnels, même dans un contexte économique incertain.
• L’impact de l’inflation qui pousse à emprunter davantage pour financer des achats dont le coût a augmenté.
• La préférence pour le crédit plutôt que de puiser dans l’épargne, dans un climat où l’avenir reste incertain.

Perspectives pour 2025 : prudence et ajustements

Le début de l’année 2025 montre un ralentissement des demandes de crédit à la consommation, avec une baisse globale proche de 25%. Cette tendance est particulièrement visible dans les prêts pour l’automobile et les travaux, où la méfiance des ménages s’exprime face à un contexte économique encore fragile.

Malgré un léger assouplissement des conditions d’octroi, les taux d’intérêt élevés restent un frein important, limitant la dynamique du marché. Les consommateurs restent prudents : l’envie d’investir est présente, mais la situation incite à la vigilance.

Des ventes en forte baisse

Le mois de mai 2025 illustre parfaitement cette tendance avec une chute significative des ventes de voitures particulières neuves. Elles reculent de 12,3 % par rapport à mai 2024, passant de 141 298 à seulement 123 919 immatriculations. Cette baisse témoigne d’un ralentissement persistant du marché.

Parmi les constructeurs les plus touchés, certains subissent des baisses particulièrement sévères. Toyota, par exemple, voit ses ventes de véhicules légers diminuer de près de 20 % sur la même période. Le duo français Stellantis et Renault, qui détient près de 60 % du marché national, n’échappe pas à la tendance : leurs ventes reculent respectivement de 8,7 % et 6,4 %.

Toutefois, ce contexte difficile profite à quelques marques qui tirent leur épingle du jeu. Alpine connaît une croissance spectaculaire de 41,3 %, tandis qu’Alfa Romeo affiche une progression de 39 %. En revanche, Opel, Fiat et Jeep subissent des reculs importants, respectivement de 32,5 %, 22,7 % et 16,4 %.

Un avantage pour les acheteurs

Cette baisse globale des ventes crée une opportunité intéressante pour les consommateurs. Avec une demande à la baisse, les négociations sur les prix d’achat sont plus favorables. Par ailleurs, le baromètre d’Empruntis indique que le meilleur taux de crédit auto en mai 2025 s’établit à 4,85 % sur une durée de 60 mois, ce qui peut encourager certains acheteurs à franchir le pas.

Quelles sont les voitures neuves les plus vendues ?

En 2025, la Renault Clio V domine largement le marché des voitures particulières neuves en France. Avec plus de 40 000 immatriculations et une part de marché de 6,3 %, elle devance nettement sa concurrente directe, la Peugeot 208, qui compte près de 33 000 ventes.

Derrière elles, la Dacia Sandero 3 et la Peugeot 2008 occupent respectivement les troisième et quatrième places, avec 28 440 et 25 149 unités immatriculées. Il faut attendre la 9e place pour voir apparaître une marque non française : la Toyota Yaris Cross. Les autres marques européennes, comme Volkswagen, ne se placent guère mieux, avec la Polo VI en 14e position.

Qu’est-ce que le crédit renouvelable BCP ?

Le crédit renouvelable proposé par la Banque BCP offre à l’emprunteur une réserve d’argent qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. Vous pouvez utiliser ce crédit en une ou plusieurs fois, dans la limite du plafond qui vous est accordé. Ce type de crédit flexible permet de financer divers projets, comme des voyages, l’achat d’appareils électroménagers, de produits high-tech, ou autres dépenses courantes.

Fonctionnement de la carte de crédit renouvelable BCP

La Banque BCP associe souvent ce crédit renouvelable à la carte Visa Navegador. Cette carte vous permet :

• De retirer de l’argent aux distributeurs automatiques,
• De régler vos achats en une ou plusieurs fois grâce au crédit disponible,
• De payer aussi bien en magasin qu’en ligne.

Important : Chaque retrait ou achat effectué avec la carte Visa Navegador est directement imputé sur votre crédit renouvelable. Veillez donc à toujours vérifier votre plafond disponible avant d’effectuer une opération.

Garanties et assurances liées à la carte Visa Navegador

La carte Visa Navegador inclut des garanties intéressantes, variables selon le type de carte (Classic ou Premier) :

• Extension de garantie constructeur :

Pour un bien acheté à partir de 75 € et couvert par une garantie fabricant d’au moins un an, cette extension prend le relais pendant 2 ans (Classic) ou 3 ans (Premier). Elle couvre les réparations, les frais de main-d’œuvre, de déplacement ou d’envoi, dans la limite de 2 000 € par sinistre et par année. En cas d’impossibilité de réparation, vous pouvez obtenir un produit de remplacement ou une indemnisation équivalente au prix d’achat, sans vétusté ni franchise.

• Garantie achat :

En cas de vol ou détérioration d’un bien acheté avec la carte, vous êtes remboursé jusqu’à 800 € par objet (plafonné à 1 600 € par année d’assurance). Ce délai de couverture est de 7 jours pour la Visa Classic et s’étend à 90 jours pour la Visa Premier.

Qui peut souscrire un crédit renouvelable BCP ?

Pour demander ce crédit, vous devez remplir plusieurs conditions :

• Être un particulier majeur,
• Posséder une pièce d’identité valide,
• Fournir un justificatif de domicile et de revenus,
• Être titulaire d’un compte bancaire à votre nom.

Simulation et exemple de crédit renouvelable BCP

Bien que la Banque BCP ne propose pas de simulateur en ligne, un exemple peut vous aider à comprendre le coût d’un crédit renouvelable de 2 000 €. En cas d’utilisation partielle (par exemple un achat de 500 €), la mensualité serait d’environ 19 € pendant 34 mois, avec un montant total dû d’environ 652 €, et un TAEG autour de 21 % (chiffres valables au 1er octobre 2023).

Comment faire une demande de crédit renouvelable chez BCP ?

Pour obtenir un crédit renouvelable BCP, vous devez prendre rendez-vous avec un conseiller via un formulaire en ligne disponible sur le site de la banque. Lors du rendez-vous, vous pourrez préciser vos besoins et l’établissement examinera votre dossier. Munissez-vous des documents habituels :

• Relevé d’identité bancaire (RIB),
• Pièce d’identité valide,
• Justificatifs de revenus et bulletins de salaire récents,
• Avis d’imposition.

Gestion et suivi du crédit renouvelable BCP

BCP met à votre disposition un espace personnel en ligne pour gérer votre crédit renouvelable. Grâce à cet outil, vous pouvez :

• Suivre vos opérations à crédit ou au comptant,
• Effectuer des remboursements anticipés sans frais,
• Décaler jusqu’à deux fois par an la date de prélèvement,
• Modifier, sous conditions, le montant et la date de vos mensualités.

Résiliation du crédit renouvelable BCP

Vous disposez d’un délai légal de rétractation de 14 jours après la souscription. Passé ce délai, vous pouvez résilier votre crédit renouvelable à tout moment en envoyant un courrier recommandé. Attention, tout montant emprunté reste dû et doit être remboursé intégralement.

Notez aussi que vous pouvez rembourser tout ou partie de votre crédit par anticipation, sans pénalité.

Comment contacter la Banque BCP ?

Pour toute question ou demande, vous pouvez joindre la Banque BCP :

• En agence ou via votre conseiller habituel,
• Depuis votre espace personnel ou l’application mobile,
• Par téléphone au 09 69 36 39 39,

Ou via le formulaire de prise de rendez-vous en ligne.

Avis clients sur le crédit renouvelable BCP

Parmi les points forts souvent soulignés :

• La grande flexibilité du crédit, avec possibilité d’adapter facilement montant et échéances via l’interface client,
• La liberté d’utilisation de la carte Navegador, qui permet différents modes de paiement,
• La garantie achat et l’extension de garantie constructeur incluses automatiquement,
• La gestion simplifiée via smartphone ou ordinateur.

Cependant, certains utilisateurs regrettent :

• L’obligation de prendre rendez-vous pour souscrire, ce qui peut rallonger les démarches,
• Le taux d’intérêt élevé, commun à tous les crédits renouvelables, qui peut alourdir le coût total du crédit.

Les Français se détournent du crédit conso : des chiffres sans équivoque

Le rapport annuel de l’OCM confirme une évolution majeure dans les comportements financiers des ménages :

• Le taux de détention global de crédits est passé à 41,9 %, soit le niveau le plus faible depuis 1989.
• Seuls 19 % des ménages détiennent un crédit à la consommation, contre près de 30 % au début des années 2010.

Ce désintérêt pour le prêt conso concerne en particulier les financements de biens durables (voiture, électroménager…) et les travaux de rénovation. Plusieurs facteurs expliquent cette baisse :

• La crise du marché immobilier, qui freine les achats et les déménagements ;
• Une inflation persistante, bien que ralentie, qui a incité les foyers à limiter leurs dépenses ;
• Une attitude plus prudente vis-à-vis de l’endettement, renforcée par l’incertitude économique.

Une conjoncture difficile, mais des signes d’amélioration

L’année 2024 a été marquée par une inflation en repli, tombée à 2 %, après plusieurs trimestres de flambée. Ce recul de l’inflation a permis de relâcher légèrement la pression financière sur les ménages.

Résultat :

85,4 % des Français affirment désormais pouvoir assumer leurs remboursements, un taux bien supérieur à celui observé en 2023 (49,9 %).

La confiance des ménages s’améliore : 3,7 % prévoient de souscrire un crédit conso en 2025, contre 3,5 % en 2023. Certes, les volumes restent modestes, mais la tendance est à la stabilisation, voire à une légère reprise.

Quelles perspectives pour 2025 ?

Les experts restent prudents mais confiants : si la situation économique continue à se stabiliser, 2025 pourrait marquer un tournant pour le crédit à la consommation.

Ce qui pourrait favoriser la reprise :

• Des taux d’intérêt encore attractifs, en particulier pour les prêts personnels et les crédits en ligne ;
• Une offre de crédit plus souple et diversifiée (prêts affectés, solutions 100 % digitales, crédits sans justificatif…) ;
• Une épargne accumulée pendant la crise, qui redonne aux ménages une capacité à lancer de nouveaux projets.

De plus, la digitalisation du secteur bancaire facilite l’accès au crédit conso, avec des simulations et souscriptions en ligne rapides, accessibles et personnalisées.

Le taux de détention des crédits à la consommation a atteint un plus bas historique en 2024, sous l’effet de la prudence des ménages et d’un contexte économique tendu.

Malgré cela, les indicateurs de confiance repartent à la hausse, soutenus par une baisse de l’inflation et un meilleur pilotage budgétaire des foyers.

En 2025, la reprise pourrait s’amorcer doucement, portée par des taux avantageux, des produits de crédit plus flexibles et une volonté de relancer certains projets personnels.

Conseil : Avant de vous engager, comparez toujours les offres disponibles sur le marché. Le TAEG, les frais annexes, les conditions de remboursement ou encore les options d’assurance peuvent faire une grande différence sur le coût global de votre crédit.