Prêt personnel et capacité d’endettement : que faut-il savoir ?

Avant de souscrire un prêt personnel, il est essentiel de bien comprendre la notion de capacité d’endettement. C’est elle qui détermine le montant que vous pouvez emprunter sans risquer de déséquilibrer votre budget.

Ignorer ce calcul ou le sous-estimer peut conduire à un refus de crédit, voire à une situation de surendettement.

La capacité d’endettement n’est pas qu’un simple chiffre : elle reflète votre équilibre financier, votre pouvoir d’achat réel et la confiance que les établissements de crédit peuvent accorder à votre profil.

Dans cet article, nous vous expliquons en détail :

• Ce qu’est la capacité d’endettement,
• Comment elle se calcule,
• Quels critères les banques prennent en compte,
• Et comment l’optimiser avant de demander un prêt personnel.

Qu’est-ce que la capacité d’endettement ?

La capacité d’endettement correspond au montant maximal que vous pouvez consacrer chaque mois au remboursement de vos crédits sans mettre en péril votre équilibre financier.

C’est une donnée clé pour toutes les banques, car elle mesure votre capacité de remboursement.

En France, la règle de base est simple :

• Votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus nets mensuels.

Ce seuil, recommandé par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), inclut :

• Les mensualités de tous vos crédits (immobilier, auto, consommation, etc.)
• Vos charges récurrentes (pension alimentaire, loyers, etc.)

Exemple concret :

Si vous gagnez 2 500 € nets par mois, vos remboursements cumulés ne doivent pas dépasser 875 €.

Ce calcul permet à la banque d’évaluer si votre reste à vivre (la somme disponible après paiement des charges et crédits) est suffisant pour couvrir vos dépenses quotidiennes.

Comment calculer sa capacité d’endettement pour un prêt personnel ?

Calculer sa capacité d’endettement est simple et indispensable avant toute demande de crédit.

La formule classique est la suivante :

• Capacité d’endettement = (Revenus nets mensuels x 35 %) – Mensualités de crédits en cours

Exemple :

• Revenus nets : 3 000 €
• Crédits en cours : 400 €
• 👉 3 000 x 35 % = 1 050 €
• 👉 1 050 – 400 = 650 €

Vous pouvez donc théoriquement emprunter un prêt personnel dont la mensualité ne dépasse pas 650 €.

Outils utiles :

• Simulateurs de capacité d’endettement en ligne
• Simulateurs de prêt personnel pour ajuster montant et durée

Ces outils vous permettent d’anticiper la faisabilité de votre demande avant même de contacter un organisme de crédit.

Attention cependant : la banque ne se base pas uniquement sur ce calcul mathématique. Elle tient compte aussi de votre profil complet (type de contrat, stabilité, historique bancaire…).

Quels sont les critères pris en compte par les banques ?

Chaque établissement applique ses propres critères d’évaluation, mais plusieurs éléments reviennent systématiquement dans l’analyse d’un dossier de prêt personnel.

Les revenus

• Salaire, revenus locatifs, pensions, allocations stables…
• Plus vos revenus sont réguliers et prévisibles, plus votre profil est rassurant.

Le taux d’endettement

Un taux inférieur à 30 % est excellent. Entre 30 et 35 %, il reste acceptable. Au-delà, votre demande risque d’être refusée, sauf cas exceptionnel (revenus élevés, épargne importante…).

Le reste à vivre

C’est le montant qu’il vous reste après avoir payé vos charges et vos crédits.

Il doit être suffisant pour couvrir les dépenses quotidiennes (logement, alimentation, transport, enfants…).

La stabilité professionnelle

Un CDI ou une fonction publique rassure beaucoup plus qu’un contrat court.

Les indépendants et auto-entrepreneurs doivent souvent fournir un historique d’activité stable sur plusieurs années.

L’historique bancaire

• Les banques consultent vos relevés : un compte sans découvert ni incident de paiement renforce votre crédibilité.
• En résumé : le calcul de la capacité d’endettement est la base, mais la qualité globale du profil reste déterminante.

Pourquoi la capacité d’endettement est cruciale avant un prêt personnel ?

Comprendre et maîtriser votre capacité d’endettement présente plusieurs avantages majeurs avant toute demande de crédit.

Éviter le surendettement

En dépassant le seuil de 35 %, vous risquez de ne plus pouvoir assumer vos mensualités en cas d’imprévu (maladie, chômage, séparation…).

Renforcer votre dossier

Les prêteurs apprécient les emprunteurs qui connaissent leurs limites financières. Un dossier bien équilibré augmente vos chances d’obtenir un taux plus avantageux.

Préserver votre budget de vie

En gardant un reste à vivre confortable, vous conservez de la flexibilité pour vos dépenses courantes et vos loisirs.

Accélérer l’accord du prêt

Un dossier cohérent, avec un taux d’endettement maîtrisé, passe beaucoup plus vite en validation. Certaines banques accordent même des crédits express quand les critères sont parfaits.

En résumé : connaître votre capacité d’endettement, c’est protéger votre avenir financier tout en optimisant vos chances d’obtenir un bon taux.

Comment améliorer sa capacité d’endettement avant une demande de crédit ?

Si votre taux d’endettement dépasse 35 %, pas de panique : plusieurs leviers peuvent être activés pour améliorer votre profil emprunteur.

Rembourser un ou plusieurs crédits

Si possible, soldez un petit prêt (auto, renouvelable, etc.) avant d’en demander un nouveau. Chaque mensualité en moins améliore directement votre ratio.

Allonger la durée du prêt

Une durée plus longue réduit la mensualité, donc le taux d’endettement, même si cela augmente le coût total du crédit.

Augmenter vos revenus

Toute source de revenus supplémentaire (activité secondaire, primes, loyers…) peut renforcer votre dossier.

Réduire vos charges fixes

Résiliez les abonnements inutiles, renégociez vos assurances, ou regroupez vos crédits existants si cela permet de baisser les mensualités.

Faire appel à un co-emprunteur

Un prêt à deux augmente la capacité d’endettement globale du foyer, donc le montant empruntable.

Le mot d’ordre : préparer son dossier plusieurs semaines avant la demande de prêt. Les banques apprécient les profils qui présentent une gestion financière claire et maîtrisée.

Capacité d’endettement et prêt personnel : les erreurs à éviter

Même si le calcul semble simple, certaines erreurs reviennent fréquemment chez les emprunteurs.

Les voici pour ne pas tomber dans les mêmes pièges :

1. Négliger les petites dettes

Crédits renouvelables, achats à crédit, ou paiements fractionnés comptent aussi dans le taux d’endettement.

2. Surestimer ses revenus

N’incluez que les revenus stables et réguliers (CDI, rente, pension…). Les primes ou bonus variables ne doivent pas être pris en compte.

3. Sous-estimer ses charges

Inclure uniquement les crédits en cours fausse le calcul. Pensez aux loyers, pensions, assurances, abonnements.

4. Multiplier les demandes de crédit

Chaque demande laisse une trace dans les fichiers bancaires (FICP). Trop de sollicitations rapprochées peuvent inquiéter les prêteurs.

5. Se fier aveuglément aux simulateurs

Les simulateurs donnent une estimation, mais seul un conseiller ou un organisme agréé peut valider le calcul précis selon vos justificatifs.

En évitant ces erreurs, vous optimisez vos chances d’obtenir un prêt personnel au meilleur taux, sans mettre en danger votre stabilité financière.

FAQ – Tout savoir sur la capacité d’endettement et le prêt personnel

Comment savoir si je suis trop endetté ?

Additionnez toutes vos mensualités de crédit et comparez-les à vos revenus nets. Si cela dépasse 35 %, vous êtes considéré comme “trop endetté” selon les normes bancaires.

Peut-on emprunter au-delà de 35 % d’endettement ?

Oui, dans certains cas particuliers (revenus élevés, épargne importante, prêt court). Mais cela reste rare et soumis à conditions strictes.

Que faire si mon taux d’endettement est trop haut ?

Remboursez ou regroupez certains crédits, réduisez vos charges, ou demandez un rachat de crédits pour alléger vos mensualités.

Les banques calculent-elles toutes la capacité d’endettement de la même façon ?

Non. Certaines intègrent le reste à vivre et adaptent leur décision selon votre situation (logement, nombre d’enfants, stabilité d’emploi…).

Existe-t-il un simulateur fiable pour calculer ma capacité d’endettement ?

Oui, de nombreux simulateurs en ligne existent sur les sites de banques et comparateurs. Ils donnent une estimation rapide, utile pour préparer votre dossier avant dépôt.