Peut-on cumuler plusieurs prêts personnels ?

De nombreux particuliers contractent un prêt personnel pour financer un projet : achat d’une voiture, travaux, mariage, voyage… Mais que se passe-t-il si un nouveau besoin de financement apparaît avant la fin du remboursement du premier crédit ? Peut-on cumuler plusieurs prêts personnels sans enfreindre les règles bancaires ?

La réponse est oui, c’est possible, mais à certaines conditions strictes.

Tout dépend de votre taux d’endettement, de votre profil emprunteur et de la politique de chaque établissement de crédit. Dans cet article, nous vous expliquons en détail les principes, les risques et les bonnes pratiques pour cumuler plusieurs crédits sans déséquilibrer votre budget.

Cumuler plusieurs prêts personnels : que dit la réglementation ?

La loi française n’interdit pas de cumuler plusieurs crédits à la consommation. En théorie, un particulier peut contracter autant de prêts personnels qu’il le souhaite, à condition de pouvoir les rembourser.

En pratique, les banques et organismes de crédit appliquent une règle d’or : le taux d’endettement maximum de 35 %.

Cela signifie que la somme de vos mensualités (crédit immobilier, auto, personnel, etc.) ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus nets mensuels.

Exemple :

Si vous gagnez 2 000 € nets par mois, vos remboursements totaux ne doivent pas dépasser 700 €.

Au-delà, les banques estiment que le risque de surendettement devient trop élevé.

En résumé :

• Oui, vous pouvez cumuler deux ou plusieurs prêts personnels.
• Mais seulement si votre situation financière le permet.

Et si votre dossier reste solide aux yeux de l’organisme prêteur (revenus stables, emploi, bonne gestion, pas d’incident bancaire).

Cette liberté est encadrée par le Code de la consommation, qui impose à l’établissement de vérifier la solvabilité de l’emprunteur avant toute nouvelle offre de crédit.

Les risques d’un cumul de prêts personnels mal maîtrisé

Cumuler plusieurs crédits peut être une solution pratique pour financer plusieurs projets à la fois.

Mais attention : mal géré, cela peut rapidement conduire à une situation de déséquilibre budgétaire.

Voici les principaux risques à connaître :

• Endettement excessif : en multipliant les mensualités, le budget mensuel devient plus fragile.
• Manque de visibilité : il devient difficile de suivre plusieurs échéances à des dates différentes.
• Frais additionnels : chaque prêt comporte ses frais de dossier, d’assurance, et un coût global à ne pas négliger.
• Surendettement : en cas d’imprévu (maladie, perte d’emploi), l’accumulation de crédits peut rendre le remboursement impossible.

Astuce : pour éviter le piège, tenez un tableau de suivi de tous vos prêts (montant, taux, durée, échéance, reste dû). Cela vous permettra de savoir si une nouvelle mensualité est soutenable ou non.

Cumuler plusieurs prêts personnels ne doit jamais être un moyen de “repousser le problème”.

Il faut que chaque crédit ait un objectif clair et un remboursement anticipé possible en cas de rentrée d’argent.

Les critères que la banque analyse avant d’accepter un nouveau prêt

Avant d’accorder un second (ou troisième) prêt personnel, la banque va étudier votre profil global.

Voici les principaux éléments qu’elle prendra en compte :

• Vos revenus stables et réguliers (salaire, primes, allocations, pensions).
• Vos charges actuelles, notamment les mensualités de crédits en cours.
• Votre historique bancaire : incidents de paiement, découverts, fichage au FICP.
• Votre taux d’endettement, qui ne doit pas dépasser 35 %.

Votre reste à vivre, c’est-à-dire la somme qu’il vous reste pour les dépenses du quotidien après remboursement de tous vos prêts.

Avant de déposer une demande, faites une simulation de cumul de crédits sur un comparateur en ligne. Cela vous donnera une estimation du taux d’endettement et des mensualités cumulées.

Si le prêteur estime que votre situation est solide, il pourra accepter un nouveau financement.

Sinon, il proposera souvent une solution alternative, comme le rachat ou regroupement de crédits, pour rééquilibrer votre budget.

Le rachat de crédits : une alternative intelligente au cumul

Le rachat de crédits (ou regroupement de crédits) est souvent la solution la plus judicieuse pour éviter la surcharge financière.

Le principe : un établissement rachète vos différents prêts (crédits personnels, auto, travaux, etc.) et les fusionne en un seul. Vous remboursez alors une seule mensualité, souvent plus faible.

Les avantages :

Une mensualité unique plus facile à gérer.

Un taux d’endettement réduit, grâce à l’allongement de la durée du prêt.

Une meilleure visibilité sur votre budget.

La possibilité d’ajouter une trésorerie complémentaire pour financer un nouveau projet.

Exemple :

Trois crédits personnels pour un total de 15 000 € génèrent 600 € de mensualités cumulées.

Après regroupement, vous pourriez ne payer que 400 € par mois, avec un coût global étalé dans le temps.

Attention toutefois : la durée du remboursement est souvent prolongée, ce qui peut augmenter le coût total du crédit.

C’est une solution de confort budgétaire, mais elle doit être utilisée de manière raisonnée.

Comment cumuler plusieurs prêts personnels sans se mettre en danger

Cumuler plusieurs prêts peut rester viable si vous respectez certaines bonnes pratiques de gestion financière.

Voici les conseils essentiels :

• Ne jamais dépasser 30 % de taux d’endettement si possible.
• Prévoir une épargne de sécurité (3 à 6 mois de dépenses courantes).
• Toujours comparer les offres avant d’accepter un nouveau crédit.
• Limiter la durée du second prêt si le premier est encore en cours.
• Vérifier la compatibilité des assurances (ne pas payer deux couvertures inutiles).
• Informer votre conseiller bancaire : transparence et anticipation facilitent l’accord.

Une bonne gestion passe aussi par la simulation en ligne. En quelques clics, vous pouvez savoir si votre situation actuelle vous permet de supporter une nouvelle mensualité sans risque.

Cumul de prêts personnels : dans quels cas c’est une bonne idée ?

Le cumul de crédits personnels n’est pas toujours à bannir. Il peut même être une stratégie efficace dans certaines situations :

• Pour financer deux projets distincts à court terme (ex : travaux + mariage).
• Si les taux d’intérêt sont avantageux au moment de la demande.
• Si votre revenu augmente (nouvel emploi, prime, promotion).
• Pour profiter d’une offre spéciale (TAEG promotionnel, remboursement anticipé gratuit).

Exemple concret :

Un emprunteur qui rembourse 150 € par mois pour un crédit auto peut tout à fait ajouter un prêt personnel de 100 € par mois pour financer des travaux, si son budget le permet.

Dans ces cas, le cumul reste sain à condition de ne pas dépasser sa capacité de remboursement.

L’essentiel est de garder une vision claire de l’ensemble de ses engagements et de rester maître de son budget.

FAQ – Tout savoir sur le cumul de prêts personnels

Peut-on avoir deux prêts personnels dans la même banque ?

Oui, c’est possible, mais la banque analysera votre taux d’endettement avant de valider le second crédit.

Peut-on cumuler un prêt personnel et un crédit renouvelable ?

Oui, mais il faut être vigilant, car le crédit renouvelable peut faire grimper rapidement votre taux d’endettement.

Y a-t-il un nombre maximum de crédits autorisés ?

Non, la loi ne fixe aucun plafond. Seul compte votre capacité à rembourser sans risque.

Est-ce risqué de cumuler plusieurs crédits ?

Pas si votre budget reste équilibré et que vos revenus couvrent largement les mensualités. Le danger apparaît en cas de dépassement du seuil de 35 % d’endettement.

Que faire si j’ai trop de prêts en cours ?

Le rachat de crédits est la meilleure solution pour alléger vos mensualités et repartir sur une base financière plus saine.