Comment se passe le remboursement d’un prêt personnel ?

Lorsque vous empruntez de l’argent avec un prêt personnel, vous vous engagez à le rembourser petit à petit, généralement chaque mois. Comprendre comment fonctionne le remboursement vous permet de mieux gérer votre budget et d’éviter les mauvaises surprises. Dans cet article, nous vous expliquons en toute simplicité toute la démarche : de la façon dont vous remboursez, aux possibilités de payer plus tôt ou de faire face à des difficultés.

Nous allons voir pas à pas ce qu’est le remboursement, comment suivre chaque paiement, ce qu’il faut faire si vous souhaitez payer plus tôt, et comment agir si vous avez des problèmes pour rembourser.

Quelles sont les modalités de remboursement d’un prêt personnel ?

Le remboursement d’un prêt personnel se fait généralement par des versements réguliers, appelés mensualités. Ces mensualités sont fixes, c’est-à-dire que vous payez le même montant chaque mois, sauf si vous négociez autrement avec la banque.

Chaque mensualité comporte trois choses :

• une partie pour rembourser le capital (la somme empruntée)
• une partie pour payer les intérêts (le coût de l’emprunt)
• une partie éventuellement pour une assurance (si vous en avez souscrit une)

Les mensualités restent généralement les mêmes pendant toute la durée du prêt, qui peut durer de 3 mois à plusieurs années. La durée est fixée lors de la signature du contrat.

Par exemple : si vous empruntez 5 000 € pour 2 ans, vous paierez chaque mois une somme fixe jusqu’à la fin du crédit.

Le tableau d’amortissement : un outil pour suivre vos remboursements

Votre banque vous remettra un tableau, appelé tableau d’amortissement. Ce document est très utile pour voir combien vous avez déjà remboursé, combien il vous reste à payer, et comment chaque mensualité est composée.

Ce tableau indique :

• le montant total de chaque mensualité
• la part qui sert à payer le capital
• la part qui sert à payer les intérêts
• le capital restant à rembourser

Cela vous aide à suivre l’évolution de votre crédit et à mieux planifier vos finances.

Le remboursement anticipé : payer plus tôt si vous le souhaitez

Si vous avez une rentrée d’argent inattendue, comme une prime ou un héritage, vous pouvez décider de rembourser tout ou partie du prêt plus tôt que prévu. C’est ce qu’on appelle le remboursement anticipé.

Pour cela, il suffit de prévenir votre banque. En général, elle ne peut pas vous empêcher de rembourser avant l’échéance. Cependant, il peut y avoir des frais, appelés pénalités, surtout si vous remboursez beaucoup ou rapidement. Cela dépend de votre contrat.

• Avantages : payer moins d’intérêt, finir plus vite de rembourser.
• Inconvénients : parfois des frais selon votre contrat, donc il faut vérifier avant.

Que signifient les frais en cas de remboursement anticipé ?

Quand vous remboursez plus tôt, la banque peut vous demander une pénalité. Cette pénalité correspond à une indemnité, qui compense la perte pour la banque d’intérêts qu’elle aurait perçus si vous aviez remboursé normalement.

Cependant, depuis quelque temps, ces frais sont souvent plafonnés par la loi, pour que le remboursement anticipé reste avantageux pour vous. En moyenne, il faut prévoir entre 1 et 3% du montant remboursé.

Il est donc important de faire une simulation avant de rembourser, pour vérifier si cela vous coûte moins cher ou si cela vous permet de faire des économies.

Ajuster ses mensualités ou faire une pause dans le remboursement

Il est parfois difficile de faire face à toutes vos mensualités. Dans ce cas, vous pouvez demander à votre banque de faire des ajustements.

• Reporter une mensualité : vous payez plus tard, cela peut vous soulager le mois concerné.
• Moduler le montant : vous pouvez payer un peu plus ou un peu moins, selon votre situation.
• Suspendre un délai : dans certains cas, avec des difficultés, vous pouvez demander un délai de grâce, c’est-à-dire arrêter temporairement de rembourser, mais cela allonge la durée du crédit et peut augmenter le coût total.

L’essentiel est de communiquer rapidement avec votre banque pour éviter les retards ou pénalités.

Que faire si vous avez du mal à rembourser ?

Si vous traversez une période difficile, il ne faut pas attendre pour agir. Voici quelques solutions possibles :

• Demander un report ou une réduction temporaire des mensualités.
• Vérifier si votre assurance emprunteur peut prendre en charge tout ou partie du remboursement (en cas de maladie ou perte d’emploi).
• Se faire accompagner par un conseiller financier ou saisir une commission de surendettement si la situation est grave.
• Il est important d’agir rapidement pour éviter les impayés ou une situation de surendettement.

FAQ : questions fréquentes sur le remboursement d’un prêt personnel

Peut-on rembourser son prêt personnel plus tôt que prévu ?

Oui, la plupart des banques permettent le remboursement anticipé, partiel ou total, souvent avec ou sans frais selon le contrat.

Quelles sont les pénalités en cas de remboursement anticipé ?

Elles sont plafonnées autour de 1 à 3% du montant remboursé, mais cela dépend du contrat. Vérifiez toujours votre contrat avant.

Que se passe-t-il si je ne peux plus payer mes mensualités ?

Il faut contacter rapidement votre banque pour envisager un report ou une autre solution. En dernier recours, le recours au juge ou au surendettement peut être envisagé.

Comment savoir combien je vais payer total en fin de prêt ?

Le tableau d’amortissement indique la somme totale à payer, en incluant les intérêts. Vous pouvez faire une simulation en ligne pour estimer ce montant.

Est-ce que les mensualités peuvent changer ?

En général, non si vous avez un prêt à taux fixe. Mais certains contrats permettent de moduler ou reporter les mensualités sous certaines conditions.

Quelle est la meilleure période pour faire un remboursement anticipé ?

Lorsque les taux d’intérêt baissent ou si vous avez une rentrée d’argent, c’est souvent une bonne idée. Il faut cependant faire une simulation pour ne pas payer trop de pénalités.