Faut-il un garant pour obtenir un prêt personnel ?

Obtenir un prêt personnel implique souvent de rassurer les établissements financiers sur votre capacité à rembourser. Dans ce contexte, la présence d’un garant peut jouer un rôle déterminant. Mais qu’est-ce qu’un garant exactement ? Est-il toujours nécessaire pour obtenir un prêt personnel ? Quelles sont ses responsabilités et quels avantages offre-t-il à l’emprunteur ? Cet article vous éclaire sur le rôle du garant, les situations où il est exigé, et les alternatives possibles.

Qu’est-ce qu’un garant et quel est son rôle dans un prêt personnel ?

Dans le cadre d’un prêt personnel, un garant est une personne ou une entité qui se porte caution pour l’emprunteur. Cela signifie que le garant s’engage juridiquement à rembourser tout ou partie du prêt si l’emprunteur devient incapable d’honorer ses échéances, par exemple en cas de difficultés financières, de chômage, ou d’incapacité de travail.

Le rôle fondamental du garant

Le rôle principal du garant est donc de sécuriser la banque ou l’organisme prêteur en réduisant le risque de non-remboursement. En acceptant un garant, la banque bénéficie d’une garantie supplémentaire qui peut influencer positivement sa décision d’accorder le prêt et parfois permettre d’obtenir de meilleures conditions, comme un taux d’intérêt plus bas.

Qui peut être garant ?

Le garant peut être :

• Un proche de l’emprunteur : un membre de la famille (parent, frère, sœur), un ami, ou toute personne disposée à s’engager à ses côtés.
• Une institution spécialisée : certaines sociétés de cautionnement ou organismes proposent des services de garantie contre rémunération.
• Une entreprise ou employeur : dans certains cas, un employeur peut se porter garant pour un salarié.

L’engagement juridique du garant

Signer en tant que garant n’est pas une démarche anodine. Cela implique une responsabilité financière importante, qui peut aller jusqu’à rembourser intégralement le prêt si l’emprunteur fait défaut. Le garant doit donc être conscient des risques encourus. En cas de défaillance de l’emprunteur, la banque se retourne d’abord vers ce garant pour récupérer les sommes dues. Le garant peut être amené à payer les mensualités restantes, les intérêts, et les frais annexes liés au crédit. Cette responsabilité peut avoir un impact sur la situation financière et le crédit du garant, qui pourrait aussi être fiché en cas de non-paiement.

Pourquoi les banques demandent-elles souvent un garant ?

La demande de garant s’explique par la volonté des banques de limiter leur exposition aux risques. Pour des emprunteurs présentant un profil jugé à risque (revenus instables, jeunes, sans historique bancaire solide, ou en situation financière fragile), le garant devient un gage de sécurité supplémentaire.

Quand un garant est-il exigé par les banques ?

Les banques ne demandent pas systématiquement un garant pour l’octroi d’un prêt personnel. La nécessité d’un garant dépend principalement du profil de l’emprunteur et du niveau de risque perçu par l’établissement prêteur. Voici les principales situations où la présence d’un garant est souvent exigée :

1. Profil d’emprunteur jugé à risque

• Revenus instables ou faibles : Les personnes en CDD, en intérim, auto-entrepreneurs ou sans revenus réguliers peuvent se voir demander un garant pour rassurer la banque.
• Jeunes emprunteurs sans historique bancaire : Un jeune actif qui n’a pas encore constitué d’antécédents financiers solides est souvent tenu de fournir un garant.
• Demande de prêt élevée par rapport aux revenus : Lorsque le montant demandé est élevé ou que le taux d’endettement approche la limite autorisée, la banque peut exiger un garant.

2. Première demande de crédit ou situation bancaire fragile

Si vous n’avez jamais contracté de crédit auparavant ou si vous avez eu des incidents de paiement dans le passé, un garant peut être demandé pour sécuriser la transaction.

3. Prêts immobiliers et crédits importants

Pour les prêts immobiliers, la demande d’un garant est plus fréquente, notamment en cas de montage de dossier complexe. Pour les prêts personnels, la nécessité du garant dépend davantage du profil de risque et du montant.

4. Politiques internes des banques

Chaque établissement dispose de ses propres règles et tolérances au risque. Certaines banques peuvent demander un garant plus systématiquement que d’autres, notamment dans les périodes économiques incertaines.

Les avantages pour l’emprunteur d’avoir un garant

Faire appel à un garant peut offrir plusieurs bénéfices pour l’emprunteur qui souhaite obtenir un prêt personnel. Voici les principaux avantages :

1. Augmenter ses chances d’obtenir le prêt

La présence d’un garant rassure la banque sur la capacité de remboursement du prêt, même en cas de difficultés financières de l’emprunteur. Cela peut être déterminant pour que la demande soit acceptée, surtout si le profil présente des risques (revenus modestes, situation professionnelle précaire, primo-emprunteur).

2. Obtenir de meilleures conditions de prêt

Grâce à la garantie apportée par le garant, l’emprunteur peut négocier :

• Un taux d’intérêt plus bas, car le risque pour la banque est réduit.
• Des conditions de remboursement plus souples, telles qu’une durée plus longue ou un montant plus important.

3. Bénéficier d’une flexibilité accrue

Un garant peut faciliter l’accès à des montants plus élevés ou permettre de choisir une durée de prêt adaptée à ses besoins, ce qui serait difficile sans cette garantie.

4. Construire son historique de crédit

Pour un jeune emprunteur ou une personne sans historique de crédit, avoir un garant peut aider à établir un bon dossier bancaire, en montrant sa capacité à gérer un crédit responsable.

Les responsabilités et risques pour le garant

Être garant d’un prêt personnel est un engagement sérieux qui comporte des responsabilités et des risques importants. Il est crucial que toute personne acceptant ce rôle comprenne parfaitement ce à quoi elle s’engage.

1. Une responsabilité juridique forte

Le garant s’engage légalement à rembourser la totalité ou une partie du prêt si l’emprunteur principal ne peut plus honorer ses mensualités. Cet engagement est formalisé par la signature d’un acte appelé cautionnement.

2. Le risque financier

En cas de défaillance de l’emprunteur, la banque peut se retourner contre le garant pour récupérer les sommes dues, incluant :

• Le capital restant dû
• Les intérêts
• Les frais liés au recouvrement

Le garant peut ainsi voir sa situation financière mise en difficulté, voire se retrouver en situation de surendettement.

3. Impact sur le dossier bancaire du garant

Être garant peut affecter la capacité d’emprunt du garant lui-même, car les banques considèrent cet engagement dans le calcul du taux d’endettement. De plus, en cas de non-paiement, le garant peut être fiché à la Banque de France, ce qui restreint ses possibilités d’accès au crédit.

4. Durée et étendue de l’engagement

L’engagement du garant peut être :

• Solidaire : la banque peut demander le remboursement intégral au garant sans avoir épuisé toutes les voies de recours contre l’emprunteur.
• Simple : la banque doit d’abord chercher à se faire rembourser par l’emprunteur avant de solliciter le garant.

Le garant doit bien vérifier ces conditions avant de signer.

Garant vs caution : quelles différences ?

Dans le langage courant, les termes garant et caution sont souvent utilisés indifféremment, mais en matière de prêt personnel, il existe des distinctions importantes entre ces deux notions.

1. Définition du garant

Le garant est une personne physique ou morale qui s’engage à payer le prêt si l’emprunteur ne le fait pas. Son rôle est de sécuriser le prêteur en réduisant le risque de défaut. Le garant peut être une personne proche ou une institution.

2. Définition de la caution

La caution est un terme juridique précis désignant l’acte par lequel une personne accepte de se porter responsable de la dette d’un emprunteur. Le terme caution est donc lié à la forme juridique de l’engagement.

3. Les différences clés

Nature de l’engagement :

• Le garant est un concept général désignant celui qui garantit le prêt.
• La caution désigne spécifiquement l’engagement juridique pris par le garant via un acte officiel.

Formalisme :

• Le cautionnement est souvent matérialisé par un contrat écrit spécifique, obligatoire en France pour les prêts.
• Le garant peut désigner une garantie plus large, incluant aussi des garanties institutionnelles ou bancaires.

Portée juridique :

• La caution engage directement le garant à payer en cas de défaut.
• Parfois, le terme garant peut être utilisé dans un sens plus large ou informel.

4. Importance de bien comprendre l’engagement

Avant de s’engager, il est indispensable que le garant/caution lise attentivement le contrat, comprenne l’étendue de sa responsabilité, les modalités de mise en jeu de la garantie et la durée de l’engagement.

Comment choisir un garant fiable ?

Le choix du garant est une étape cruciale dans la demande de prêt personnel. Pour assurer la solidité de votre dossier et éviter des complications futures, voici quelques conseils pour sélectionner un garant fiable :

1. Opter pour une personne solvable

Le garant doit avoir une situation financière stable, avec des revenus réguliers et un bon historique bancaire. Cela rassure la banque quant à sa capacité à honorer l’engagement en cas de défaillance de l’emprunteur.

2. Privilégier la confiance et la transparence

Choisissez une personne avec laquelle vous avez une relation de confiance, et avec qui vous pouvez discuter ouvertement des risques encourus. Le garant doit bien comprendre les implications de son engagement.

3. Éviter les garants déjà engagés ailleurs

Un garant qui a déjà plusieurs engagements en cours (cautions pour d’autres prêts, crédits personnels, etc.) peut voir sa capacité d’endettement limitée, ce qui peut compliquer la validation du dossier.

4. Prendre en compte l’âge et la santé

Pour les prêts sur plusieurs années, il est important que le garant soit en bonne santé et d’un âge compatible avec la durée de l’engagement, afin de limiter les risques pour la banque.

5. Considérer les garants institutionnels

Lorsque possible, recourir à des organismes de cautionnement ou des sociétés spécialisées peut être une solution intéressante. Ces institutions prennent en charge le risque en échange d’une commission et facilitent les démarches.

Alternatives au garant pour obtenir un prêt personnel

Si vous ne pouvez pas fournir de garant ou préférez ne pas engager une tierce personne, plusieurs alternatives peuvent vous permettre d’obtenir un prêt personnel.

1. Le prêt sans garant

Certains établissements proposent des prêts personnels sans exigence de garant, notamment via des solutions en ligne. Ces prêts sont généralement soumis à une évaluation stricte de votre solvabilité et peuvent comporter des taux d’intérêt plus élevés pour compenser le risque.

2. Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable ou « revolving » est un crédit à la consommation souvent plus accessible sans garant. Cependant, il comporte des taux plus élevés et doit être utilisé avec prudence.

3. Le microcrédit personnel

Destiné aux personnes rencontrant des difficultés à obtenir un prêt classique, le microcrédit est une solution à court terme avec des montants modestes. Il est souvent accordé sans garant.

4. Les aides et dispositifs publics

Certaines associations, collectivités locales ou organismes sociaux proposent des aides financières ou des prêts à taux zéro, parfois sans demande de garant, pour des projets spécifiques (travaux, formation, insertion professionnelle).

5. Le recours à un courtier

Un courtier en crédit peut vous aider à trouver des prêteurs flexibles qui acceptent des dossiers sans garant, en optimisant votre dossier et en négociant les conditions.

FAQ – Faut-il un garant pour obtenir un prêt personnel ?

Est-il obligatoire d’avoir un garant pour un prêt personnel ? Non, ce n’est pas systématique, mais cela dépend de votre profil et du niveau de risque perçu par la banque. Qui peut se porter garant ? Un proche, un ami, une institution spécialisée ou parfois un employeur. Quelles sont les responsabilités du garant ? Le garant s’engage à rembourser le prêt si l’emprunteur ne le fait pas, ce qui peut avoir un impact financier et juridique important. Peut-on obtenir un prêt sans garant ? Oui, mais cela peut impliquer des conditions plus strictes ou des taux d’intérêt plus élevés. Quelles alternatives existent au garant ? Prêts sans garant, microcrédit, crédit renouvelable, aides sociales, ou recours à un courtier.